میزان بسته شدن شاخه در طول همه گیر دو برابر شد

از آنجا که همه گیر Covid-19 اقتصادهای محلی را مختل کرد ، بانک ها از این بحران استفاده کردند تا سرعت تعطیلی شعبه را دو برابر کنند.

تسریع در نرخ بسته شدن شاخه ، اجرای قوانین مربوط به سرمایه گذاری مجدد جامعه را که باید مدرن شود ، دشوار می کند.

مشاغل کوچک علی رغم گسترش گزینه های آنلاین ، هنوز به خدمات بانکی حضوری بستگی دارند و کوچک شدن شبکه های شعبه فعالیت اقتصادی محلی را تهدید می کند که برای ایجاد ثروت در جوامع حاشیه نشین مهم است.

ادغام بزرگ منجر به چند مگابانک بزرگ شد که بر بازار مسلط شد در حالی که بانک های کوچک جامعه ناپدید شدند.

- یافته های کلیدی

موسسات بانکی:

دو سوم موسسات بانکی از اوایل دهه 1980 ناپدید شده اند-از نزدیک 18000 در سال 1984 به کمتر از 5000 در سال 2021 کاهش یافته است.

بانک های کوچک بیشترین کاهش را متحمل شدند. هنگامی که رقابت بانکی در اواسط دهه 1990 قوی بود ، 84 ٪ از موسسات کمتر از 330 میلیون دلار سپرده داشتند. امروز ، تقریبا نیمی از بانکهایی که همچنان 1. 3 میلیارد دلار یا بیشتر دارند.

ادغام و خرید ، بیشتر بسته های شعبه را به همراه تغییر در معاملات موبایل و مبتنی بر اینترنت هدایت می کند.

شعب بانکی:

نه درصد از کل مکان های شعبه در ایالات متحده بین سالهای 2017 و 2021 بسته شد-از دست دادن حدود 7،500 مکان آجر و ملات.

میزان بسته شدن شاخه در طول همه گیر دو برابر شد. بانک ها از مارس 2020 بیش از 4000 شعبه بسته شده اند. این میزان تعطیلی از 99 در ماه در طی 10 سال قبل از همه گیر تا 201 بسته شدن در ماه را دو برابر کرد.

محلات کم درآمد و متوسط و اقلیت به سختی مورد اصابت قرار گرفتند. یک سوم شاخه های بسته از سال 2017 تا 2021 در یک محله کم درآمد و متوسط و یا اکثریت اقلیت بودند که دسترسی به شاخه ها برای پایان دادن به نابرابری ها در دسترسی به خدمات مالی بسیار مهم است.

الگوهای بسته شدن قبل از امداد

از زمان رکود بزرگ ، بانک ها در بستن مکان های شعبه های فیزیکی پرخاشگر بوده اند. بسیاری از این تلفات ناشی از ادغام و ادغام بوده است ، اما عوامل دیگری نیز درگیر هستند. موسسات مالی اعتماد به نفس خود را به خدمات فناوری افزایش داده اند و منجر به گسترش شرکت های فناوری مالی (FINTech) ، تغییر در بانکداری آنلاین و اتوماسیون کار اداری در بانک ها می شوند.

سال گذشته ، NCRC گزارشی را منتشر کرد که بسته شدن شعبه های بانکی تا سال 2020 را مورد بررسی قرار داد ، و دریافت که بیش از 13،000 شعبه بین سالهای 2008 و 2020 بسته شده است - 14 ٪ ضرر در سطح ملی. تأثیر این بسته شدن ها به طور ناهموار در سراسر کشور توزیع شد ، در حالی که جوامع روستایی و جوامع شهری کم درآمد از بدترین اثرات رنج می برند. برخی از این مناطق سخت و سخت دارای جوامع قابل ملاحظه ای هستند.

در انتشار به روزرسانی سال گذشته ، NCRC پیش بینی روند بسته شدن شعبه را پیش بینی کرد. آنچه ما انتظار نداشتیم این بود که شتاب بسته شدن بسته شدن توسط این بیماری همه گیر وجود خواهد داشت. مؤسسات مالی بزرگتر این شتاب را در سال 2021 به وجود آوردند ، زیرا بزرگترین بانک ها با سرعت بیشتری از قبل از شروع همه گیر بسته شدند. در ده سال از مارس 2010 تا مارس 2020 ، از دست دادن خالص 11820 شعبه در ایالات متحده ، به طور متوسط 98. 5 در ماه بود. از آنجا که این بیماری همه گیر در مارس 2020 به سواحل ما رسید ، 4،025 شعبه بسته شده اند - به طور متوسط 201 بسته در هر ماه. این فراتر از پیش بینی ما بود و آینده شعبه های بانکی را به عنوان مجرای اصلی دسترسی به خدمات مالی زیر سوال می برد.

ادغام بزرگ صنعت بانکداری

بارزترین حضور هر بانکی در هر جامعه، شعبه محلی است. شعبه‌های محله و دسترسی به خدمات مالی که ارائه می‌کنند، اساس مفهوم سرمایه‌گذاری مجدد جامعه بود. بانک ها از طریق شعب محلی خود سپرده می گیرند و سپس با اعطای وام و ارائه خدمات به مشاغل کوچک، سازمان های توسعه اجتماعی و سازمان های خیریه از جوامع محلی حمایت می کنند. وجود دفاتر شعب محلی فرصتی برای تعاملات چهره به چهره فراهم می کند که هم اعتماد و هم سواد مالی را برای وام گیرندگان فردی و مشاغل کوچک ایجاد می کند.

قانون سرمایه‌گذاری مجدد جامعه (CRA) که در اصل به عنوان اصلاحی در تاریخچه خطوط قرمز دولتی و خصوصی در نظر گرفته شده بود، بانک‌ها را موظف می‌کند تا به جوامعی که در آن فعالیت می‌کنند خدمات رسانی کنند. تمرکز CRA بر دسترسی به وام ها و خدمات مالی برای خانوارها و مشاغل در محله های کم درآمد تا متوسط (LMI) است. 1 تنظیم کننده ها به طور معمول بانک ها را بررسی می کنند تا ارزیابی کنند که چقدر به وظایف خود در ارائه عادلانه وام ها و خدمات مالی در بازار یا حوزه های ارزیابی خود عمل می کنند. CRA از "ردپای" شعبه یک موسسه سپرده گذاری در تعیین مناطق ارزیابی خود استفاده می کند، که توسط آن موفقیت دسترسی جامعه به خدمات ارزیابی می شود. وجود شعب در مناطق LMI یکی از معیارهایی است که تنظیم کننده های فدرال برای ارزیابی موفقیت بانک در برآوردن نیازهای خدمات مالی جوامع استفاده می کنند. 2

تغییرات عمده در تعداد مؤسسات بانکی و گستردگی و تعداد شبکه‌های شعب آنها در سال‌های پس از تصویب CRA، این مکانیسم‌های سیاستی را پیچیده کرده است. ادغام و ادغام صنعت بانکداری را به سمت کمتر مؤسساتی با اندازه دارایی بزرگتر طی 45 سال گذشته سوق داده است. زمانی که CRA در سال 1977 تصویب شد - خیلی قبل از اینکه مقررات زدایی سیستم بانکی محدودیت‌های ادغام بانک‌های ملی را برطرف کند - در مجموع 14411 موسسه بانکی با 47519 شعبه وجود داشت. تعداد مؤسسات در سال 84-1983 به 17811 مؤسسه به اوج خود رسید و پس از آن به طور پیوسته به 4897 مؤسسه در سال 2021 کاهش یافت (شکل 1).

در همین حال، تعداد شعب بانک‌ها در سال 2009 به 92394 شعبه فیزیکی منفرد رسید. بحران مالی سال 2007 آغازگر رکود بزرگ بود که پس از آن شکست‌ها و تثبیت‌های نهادی در سیستم مالی موج زد. سیستم بانکداری شعب محلی که CRA بر اساس آن ساخته شد از آن زمان در مسیر نزولی قرار داشته است: بانک ها از سال 2009 بیش از 13089 شعبه را بسته اند (شکل 2).

ادغام بانک های کوچک در ایالات متحده را تجزیه کرده است. از آنجا که بزرگترین بانک ها ادغام شده و بزرگتر می شوند ، مؤسسات کوچکتر و شعب آنها غالباً برای دستیابی به هدف قرار می گرفتند و در تعداد قابل توجهی ناپدید می شدند. این مناطق به ویژه به مناطق روستایی آسیب می رساند ، زیرا NCRC بیش از 80 بیابان بانکی روستایی از سال 2008 تا 2016 ایجاد شده است. در همین حال ، سهم فزاینده ای از بازار توسط 25 بانک بزرگ حاکم شده است. شکل 3 نشان می دهد که چگونه نسبت شاخه های کوچک ، بزرگ و 25 بانک برتر از نظر اندازه دارایی از سال 1994 تغییر کرده است. 3 تأثیر بر ادغام بانکی و بسته شدن شعبه در بین بانکهای کوچک حاد بوده است - و تا سال 2020 ، تنها 9 ٪شاخه ها در این دسته از دارایی قرار گرفتند. روند سلطه توسط 25 بانک برتر در سال 2010 به یک فلات رسید ، در حالی که سایر بانک های بزرگ سهم خود از این پای کوچک را افزایش می دهند ، اما - به طور مهم - تعداد شعب را افزایش نمی دهد که مشتریان می توانند مستقیماً با افسران وام که آنها را می شناسند تعامل داشته باشند و بدانندمحله آنهااین مربوط به موجی از ادغام و بسته شدن شعبه توسط بانکهای اصلی است که به زمان حال خود ادامه می یابد.

این تغییرات ساختارهای تجاری را که قانون سرمایه گذاری مجدد جامعه بر اساس آن ساخته شده است ، تضعیف کرده است. اما آنها طبق قانون تعهدات بانکها را تغییر نمی دهند. امروزه بانکهای بزرگتر و کم محلی هنوز هم به نیازهای اعتباری کل جامعه ای که در آن خدمت می کنند ، متهم هستند. تغییر در نحوه تعامل عمومی با بانک خود معافیت قانون را ایجاد نمی کند.

در سال 1994 ، بانک های کوچک 84 ٪ از کل بانک های ایالات متحده بودند. با این حال ، به دلیل ظهور بانکداری بین المللی به عنوان مقررات زدایی و ادغام بزرگ ادغام و ادغام بانکی که به دنبال رکود بزرگ سال 2008 بود ، چشم انداز بانکی 2021 بسیار متفاوت به نظر می رسد. بانکهای بسیار کمتری وجود دارند که تقریباً بین بانکهای کوچکتر (52 ٪) و بانکهای بزرگتر (48 ٪) تقسیم می شوند.

بخش عمده ای از رشد در بانکهای بزرگ از 25 موسسه برتر حاصل می شود که شبکه شعبه ترکیبی آنها از 8،740 شعبه در سال 1994 به 37. 884 شعبه تا سال 2010 قبل از فلات رسیده است. موسساتی مانند Wells Fargo Bank ، JPMorgan Chase Bank و Truist Bank همه این رشد نمایی را در مقایسه با همتایان کوچکتر خود به اشتراک می گذارند. نمودار زیر رشد مداوم شبکه شعبه ترکیبی بانکهای بزرگ را در کنار کاهش مداوم شبکه های خود بانکهای کوچک نشان می دهد ، از 27386 شعبه در سال 1994 به 7،078 شعبه تا سال 2021 در سراسر کشور. 25 بانک برتر قبلاً قبل از رکود بزرگ و رونق ادغام ها و ادغام های بعدی ، سهم بازار خود را افزایش داده بودند. در آن ادغام بزرگ پس از ترک ، این مؤسسات بزرگتر بسیاری از شعب را که قبلاً متعلق به بانکهای کوچکتر بودند ، به دست آوردند و بسته شدند. این عمل تجاری دسترسی جسمی به خدمات مالی چهره به چهره در محله های LMI و اکثریت اقلیت ها را در مناطق شهری و روستایی قطع کرد و سرانجام به بیابان های بانکی امروز منجر شد.

تأثیرات منفی تعطیلی بر جوامع

شعب بانکی برای چندین دهه نقش منحصر به فردی در توسعه جامعه و شمول مالی ایفا کرده است. شعبه ها که توسط عموم مردم منشور شده بود ، تعهدات بانک ها را برای خدمت به مردم در جوامعی که در آن دفاتر داشتند ، تجسم می دادند. غالباً این شعبه همچنین دفتر اصلی بانکهای کوچک بود که بر چشم انداز مالی آمریکا حاکم بود.

با گسترش اقتصاد آمریکا پس از جنگ جهانی دوم ، شبکه های شعبه های بانکی به طور پیوسته در سراسر کشور گسترش یافتند ، از کل 17198 شعبه بانکی انفرادی در پایان جنگ تا سال 1977 به 47. 519. این گسترش دسترسی مالی برای مشاغل و صاحبان خانه را بهبود بخشید - و ساخته شده و باعث شده استشعبه بانک یک مکان طبیعی برای ارزیابی کیفیت و عدالت خدمات است. نویسندگان CRA تشخیص دادند که شعب برای دسترسی به خدمات مالی بسیار مهم است و از شبکه شعبه های بانک برای تعریف حوزه خدمات خود استفاده می کند. CRA بانک ها را به حفظ یا بهبود دسترسی به خدمات مالی در محله های LMI موظف کرد ، اگرچه این مناطق دارای شعبه های کمتری نسبت به محله های ثروتمند بودند.

با این حال ، در سال 1994 ، قانون کارآیی بانکی و شاخه های بین المللی Riegle-Neal ، به بانک ها اجازه داد شعبه هایی را در خطوط ایالتی باز کنند. این امر باعث تغییر در صنعت خدمات مالی شد که منجر به ناپدید شدن دو سوم موسسات بانکی تا سال 2020 شد. با این حال ، شبکه های شعبه همچنان به گسترش خود ادامه می دهند و در سال 2009 به اوج 92000 مکان رسیدند. بحران مالی و رکود بزرگ متعاقب آن اساساًاستراتژی های بازاریابی بانک ها را به دور از گسترش ردپای شبکه های شعبه خود ، به افزایش اتوماسیون تغییر داد. با ظهور بانکداری اینترنتی و موبایل ، بانک ها می توانند با کاهش اعتماد به شاخه های فیزیکی ، مشتری را به مشتری خود جذب و خدمت کنند. با این حال ، خانواده های کمتری با درآمد و کم درآمد با جریان درآمد بی ثبات تر هنوز هم به شعب متکی هستند تا به خدمات مالی دسترسی پیدا کنند. بسیاری از شاخه ها بسته شده اند و ما انتظار داریم که بسیاری از موارد دیگر این کار را طی چند سال آینده انجام دهند.

هنگامی که شعب بانکی نزدیک است ، چندین اثر جانبی بر جامعه اطراف وجود دارد. وام و فعالیت های کوچک در منطقه کاهش می یابد. افراد بیشتری از خدمات مالی جایگزین استفاده می کنند که آنها را برای شیوه های مالی کنترل نشده و غارتگرانه باز می کند. یک مستاجر و کارفرمای مهم تجاری از بین می رود.

در جوامع LMI که اغلب برای شروع به شاخه ها دسترسی کمتری داشتند ، حتی تعداد کمی از تعطیلی می تواند تأثیر عظیمی بر این جوامع بگذارد که در حال حاضر شاخه های کمی برای انتخاب دارند. نشان داده شده است که بسته شدن شعبه باعث کاهش دسترسی مالی و به تبع آن ، افزایش تعداد LMI و افراد و خانواده های اقلیت بدون بانکی یا کمبود آن می شود. بنابراین بانکها به طور مستقیم مانع از توانایی این جوامع در ایجاد ثروت شده اند - در همان زمان که مشاغل اصلی در محله های خود در برابر فروپاشی آسیب پذیرتر می شوند زیرا افسر وام محلی که به آنها اعتماد دارند ، به سادگی از بین رفته است.

در بررسی دوسالانه خود ، "چگونه بانک های آمریکا" ، شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) می پرسد که مردم چگونه از بانک ها استفاده می کنند و خدمات مانند دسترسی شعبه به مصرف کنندگان چقدر حیاتی هستند. همانطور که در گزارش قبلی خود در مورد بسته شدن شعبه ها اشاره کردیم:

بانکداری موبایل و اینترنت اغلب به عنوان محرک های اصلی بسته شدن شعبه های بانکی ذکر می شود. با این حال ، در سال 2019 FDIC دریافت که با وجود استفاده روزافزون از این امکانات ، 87 ٪ از مصرف کنندگان بانکی هنوز در سال گذشته از یک شعبه بازدید کرده اند. بیش از 28 ٪ از مصرف کنندگان در آن سال حداقل ده بار از یک شعبه بازدید کردند. مصرف کنندگان هنوز فکر می کنند که یک شعبه اهمیت دارد. 4

در حالی که مصرف‌کنندگان تا حدی از بانکداری تلفن همراه و اینترنتی استقبال کرده‌اند، آنها تصریح می‌کنند که شعب برای آنها نیز اهمیت دارد و بدون شعبه‌های نزدیک، به احتمال زیاد بانکداری ندارند یا کمتر از آن استفاده می‌کنند. ارائه دهندگان مالی جایگزین - بازیگران غیرقانونی مانند وام دهندگان روز پرداخت، وام دهندگان عنوان وام خودکار، یا مکان های نقدینگی چک که هزینه های گزافی برای خدمات مالی دریافت می کنند - اغلب جای آنها را می گیرند.

2017-2021: تعطیلی شعب و همه گیری COVID-19

همانطور که قبلا ذکر شد، ادغام بزرگ بسیاری از بانک ها را به تعطیلی شعبه ها سوق داده است زیرا بانک ها با سرعت بی سابقه ای ادغام می شوند. با این حال، بین سال‌های 2017 و 2021، تقریباً از هر ده شعبه یک شعبه بسته شده و بسیاری از تعطیلی‌ها در طول همه‌گیری رخ داده است. سیر نزولی بسته شدن در چند سال گذشته به بهمن تبدیل شده است.

این مطالعه از داده‌های خلاصه سپرده‌های FDIC از سال 2017 تا 2021 استفاده می‌کند. خلاصه سپرده‌ها (SOD) داده‌های سالانه‌ای است که توسط FDIC منتشر می‌شود که تصویری فوری از شعب بانک‌های باز را در 30 ژوئن همان سال ارائه می‌کند. این مطالعه شعبه‌های خرده‌فروشی با خدمات کامل را در 50 ایالت و ناحیه کلمبیا بررسی می‌کند. ما همچنین از تاریخچه نهادی FDIC برای ترکیب بانک هایی که در طول دوره مطالعه ادغام شدند، استفاده کرده ایم.

ایالات متحده بین سال‌های 2017 تا 2021 مجموعاً 7425 شعبه را از دست داد که تقریباً 9 درصد از تعداد کل شعبه‌های موجود در ابتدای دوره مطالعه را تشکیل می‌دهد. از این بسته‌ها، از هر سه شعبه یکی در محله‌های LMI یا اکثریت اقلیت قرار داشت. با در نظر گرفتن شبکه های شعب به طور کلی در LMI و محله های اکثریت اقلیت، حذف یک شعبه می تواند تأثیرات نامطلوب تری بر دسترسی به خدمات مالی در یک محله خاص داشته باشد. برای برخی از خانوارهایی که به وسایل حمل و نقل دسترسی ندارند، بستن یک شعبه ممکن است به معنای قطع ارتباط کامل از دسترسی به خدمات مالی باشد و در نتیجه فرصت آنها برای ایجاد سابقه اعتباری قطع شود.

ما 50 کلان شهر را که بیشترین تعداد شعب بانک را در سال 2017 داشتند شناسایی کردیم، سپس آنها را بر اساس سهم شعبی که در چهار سال گذشته تعطیل شده بودند طبقه بندی کردیم. هیچ منطقه مترو در آمریکا به اندازه پورتلند، اورگان، ظرفیت بانکداری شعبه محلی خود را از دست نداده است. در سال 2021، 421 شعبه بانک در سراسر منطقه مترو پورتلند مشغول به کار بودند که 19. 7 درصد کاهش نسبت به سال 2017 نشان می دهد. بالتیمور، نیویورک، هارتفورد، کانکتیکات و ساکرامنتو، کالیفرنیا، پنج مورد برتر را تکمیل می کنند. نیویورک که بیش از هر مترو دیگری دارای شعبه است، 747 مورد از آنها را در طول دوره مطالعه از دست داد.

مناطق کوچک و متوسط مترو شاهد تعطیلی شعبه‌های کوچک‌تر بودند، اما نسبت به شهرهای بزرگ شاهد کاهش بسیار بیشتری در ظرفیت شبکه شعب بودند. جکسونویل، فلوریدا، همان یک در پنج سهم شعبه خود را از دست داد که پورتلند، اورگان. در شهرستان مولتنوما پورتلند، از هر چهار شعبه یکی بسته شد. در یک مورد خاص، بانک ایالات متحده قبلاً برنامه ریزی کرده بود 62 شعبه را در منطقه پورتلند ببندد، اما به نظر می رسید که همه گیر این تعطیلی ها را تا یک دوره سه ماهه بین اکتبر 2020 تا ژانویه 2021 تسریع کرده است. بانک ایالات متحده در بیانیه ای تاکید کرد که حتی اگر آنهادر حال بستن شعبه‌ها، آنها «به باز کردن و ارتقای سایرین ادامه می‌دهند، و همچنین به سرعت قابلیت‌های دیجیتال ما را افزایش می‌دهند.»

سافولک و ناسائو، دو شهرستانی که لانگ آیلند را تشکیل می‌دهند، بیش از 160 شعبه - تقریباً 20٪ از کل شبکه خود را از دست دادند. مناطق بزرگتر مترو مانند نیویورک، شیکاگو، بالتیمور و فینیکس نسبت به مناطق کوچکتر مترو تعطیلی کمتری داشتند، اما تلفات آن قابل توجه بود. هر یک از این چهار منطقه مترو تقریباً 13 درصد از انشعابات خود را از دست دادند. در شیکاگو و بالتیمور، بسته شدن شعب در شهرستان‌های حومه شهر نسبت به شهرهای مرکزی مربوطه روندی بالاتر داشت. در فونیکس، حدود 15 درصد از شعبه‌هایی که در LMI و جوامع اکثریت اقلیت قبل از همه‌گیری وجود داشتند، اکنون بسته شده‌اند.

در آن سوی طیف، چندین شهر در تگزاس زیان بسیار کمی را تجربه کردند، به طوری که آستین، هیوستون، سن آنتونیو، دالاس و غیرمترو روستایی تگزاس زیان را از 2. 1٪ (دالاس) تا فقط 0. 5٪ (آستین) گزارش کردند. بخش‌های روستایی نبراسکا، آیووا و کانزاس نیز تلفات کمی داشتند. این مطالعه لزوماً در تحلیل خود از علل تعطیلی شعب در سطح کلان شهرها یا ایالت ها در هر مورد محدود است. در مورد تگزاس، عوامل متعددی وجود دارد که تحقیقات بیشتر را ایجاب می کند. به عنوان مثال، آیا این مناطق قبلاً در مقایسه با سایر نقاط کشور مورد استفاده قرار نگرفته بودند؟آیا خسارات جزئی تأثیری بی‌اندازه بر مناطق روستایی و ایجاد بیابان‌های شاخه‌ای دارد؟علاوه بر این، ممکن است عوامل اقتصادی گسترده‌تری مانند اجاره کمتر برای فضای تجاری، هزینه کمتر نیروی کار یا مشاغل محلی مانند کشاورزی یا معدن وجود داشته باشد که بانک‌ها را تشویق به باز نگه داشتن شعب در این مناطق می‌کنند؟

از آنجایی که بسیاری از جوامع با از دست دادن دسترسی مواجه شدند، توجه به این نکته مهم است که اکثر تعطیلی ها شامل بزرگترین نام ها در بازار خدمات مالی می شود. به عنوان مثال، ولز فارگو در سال 2017 بزرگترین شبکه شعبه را داشت، اما از آن زمان تاکنون 993 شعبه را بسته است. JPMorgan Chase جایگزین Wells Fargo در حفظ بزرگترین شبکه شعب در کشور شده است.

هنگامی که ما بانک‌ها را بر اساس تعداد خام تعطیلی شعب رتبه‌بندی کردیم، سه بانک از پنج بانک برتر فهرست تعطیلی شعب ما، در طول دوره مطالعه ما درگیر ادغام یا ادغام قابل توجهی بودند. پس از ادغام SunTrust و BB&T در سال 2019 و تغییر نام تجاری به Truist، مدیریت 919 شعبه را تعطیل کرد که دومین تعداد تعطیلی در لیست ما بود. دو نفر بعدی در لیست - US Bank (863 تعطیلی) و PNC Bank (418 تعطیلی) - هر دو رقبای خود را در طول دوره مطالعه ما خریداری کردند. ولز فارگو و پنج شعبه بزرگ باقی مانده - بانک آمریکا (379 تعطیلی) - به شدت ادغام را در طول دوره ادغام بزرگ پس از بحران مالی اواخر دهه 2000 دنبال کردند.

از آنجا که این اعداد خام تنها بخشی از داستان را نشان می‌دهند، ما بسته شدن را نیز به عنوان سهمی از ردپای کلی محل شعبه بانک‌ها بررسی کردیم. Capital One با این معیار در صدر فهرست قرار دارد و نیمی از شبکه شعب خود را از سال 2017 تا 2021 بسته است. امروز 320 شعبه دارد که نسبت به 641 در سال 2017 کاهش یافته است. Truist و US Bank هر کدام از هر چهار شعبه خود را تعطیل کردند، در حالی که Santander و The Theبانک ملی هانتینگتون از هر پنج یکی را تعطیل کرد. با توجه به رابطه بین بسته شدن و ادغام، درخواست های معلق ادغام Umpqua و Columbia Bank و همچنین US Bank و MUFG Union Bank نشان می دهد که هر دو بسته شدن خود را در سال 2022 افزایش خواهند داد.

جزئیات تغییر شاخه بر اساس منطقه (2017 - 2021)

منبع درصد تلفات بر اساس ویژگی های محله، فایل سالانه FDIC SOD از 2017-2021 است. داده های بسته شدن و باز شدن از فایل تغییرات شعبه هفتگی FDIC می آید.

ما تعطیلی شعبه ها را بررسی کرده ایم - هم تعداد مطلق و هم به عنوان سهمی از ظرفیت شبکه های شعبه بانکی. تأثیر آن در مناطق LMI و اقلیت ها چه بود؟براساس خلاصه سالانه FDIC پرونده سپرده ها ، سال بین ژوئیه 2020 و ژوئیه 2021 شاهد سرشماری سرشماری با درآمد متوسط و بالا با اکثریت جمعیت سفید پوست 4 ٪ از شاخه های خود را از دست می دهد ، در حالی که تراکت های LMI که اکثریت اقلیت بودند 2. 3 ٪ از دست دادنداز آنها

این نرخ بسته شدن ظاهراً متناسب توسط صنعت بانکی به عنوان اثبات این که بسته شدن ها به طور مساوی در محله ها به اشتراک گذاشته می شود ، ذکر شده است. با این حال ، اگر ساکنان دستگاه سرشماری LMI از قبل دارای تعداد کمتر شعبه های بانکی در دسترس آنها باشند ، نتایج نامتناسب هستند. علاوه بر این ، ابزارهای دسترسی مالی از طریق بانکداری موبایل و دسترسی به اینترنت کمتر در دسترس مشتریان LMI و جوامع رنگی است ، و باعث می شود بسته شدن به ظاهر متناسب تأثیر بیشتری در دسترسی نسبت به مناطق ثروتمند داشته باشد. برابری لزوماً به معنای عدالت نیست.

ما می دانیم که وقتی یک شعبه بسته می شود ، از دست دادن دسترسی به اعتبار و فرصت های ایجاد اعتبار نیز وجود دارد ، که بر خانواده ها و مشاغل کوچک تأثیر می گذارد. یک مطالعه بانک مرکزی فدرال رزرو فیلادلفیا در سال 2019 نشان داد که مناطق روستایی به ویژه در اثر تعطیلی شعبه های بانکی به سختی مورد اصابت قرار گرفته است. مناطق روستایی با درصد فقیرتر ، کم تحصیلات و درصد بالاتر ساکنان اقلیت به ویژه آسیب پذیر بودند.

تحقیقات آینده می تواند تأثیر واقعی بر نیازهای بانکی و خدمات از بسته شدن را برطرف کند. در مورد چگونگی تغییر شاخه ها در خدمات ارائه شده در محله هایی که اکثریت افراد رنگی یا درآمد متوسط هستند ، بسیار کمی شناخته شده است. آیا تفاوت های مهمی مانند خدمات ارائه شده ، ساعت کار ، اتصال ترانزیت یا اقدامات دیگری که بر نحوه ارائه خدمات بانکی تأثیر می گذارد وجود دارد؟